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12/03/2007

El futuro de los créditos personales

Llevo tiempo dándole vueltas a una idea, que para variar, ya se ha materializado en otros países, si bien creo que en España no existe aún. Se trata de los créditos personales P2P (de tú a tú, peer to peer).

La idea es bien sencilla: eliminar el intermediario, en éste caso el banco, a la hora de pedir dinero a crédito, con un interés variable y amortización a plazo.
El target está claro: en EEUU y ahora en España, el crédito al consumo crece exponencialmente, mes a mes. Cada vez se debe más dinero, y cada vez se pide más dinero para, paradójicamente, devolver ese dinero previamente pedido, con lo que entramos en una espiral de deudas a las que mucha población ya no puede hacer frente mediante los cauces habituales: pidiendo dinero al banco, porque éste no le presta más dinero o se lo presta a un interés prohibitivo.

Antes de continuar con mi idea, pongo el ejemplo de dos webs que se dedican a éste negocio, una de EEUU (Prosper.com) y otra de Reino Unido (Zopa.com).


Resumiendo, se trata de mercados online de créditos, tipo eBay. De préstamos personales con unos intereses en el caso de Prosper negociados a subasta, y en el caso de Zopa indicados por el prestatario. En Zopa además, se produce una descentralización del crédito, de tal forma que no va a parar todo tu dinero al mismo deudor, sino que se reparte entre hasta 50 deudores, diversificando la deuda y con ello el riesgo de una posible morosidad. El interés en éste caso será la suma y media de intereses de los diferentes prestatarios.
Sobre Zopa hay una pequeña referencia en NoticiasDot.

Ambas páginas, y ahí radica su modelo de negocio, se quedan con aproximadamente un 1% del total del crédito en concepto de intereses, quedando limpio el resto para quien ponga su dinero a disposición de quien lo necesite. Un ejemplo: yo, que dispongo pongamos por caso de 10.000€ que no necesitaré a 1 año vista, podría poner en el mercado de créditos P2P dicho dinero a un interés del 8% a devolver en 12 meses. Esas páginas se quedarían con un 1% de mi interés, quedándome limpios el 7%.

Actualmente los depósitos a 1 año más generosos rozan el 4%, con lo cuál estaría sacando un mayor rendimiento por mi dinero, y además estaría ayudando a gente que lo necesita (bien porque se ha endeudado demasiado, o bien porque son empresas de reciente creación, emprendedores, que requieren de financiación externa para desarrollar su negocio). Es decir, no sólo estamos hablando de créditos para personas de a pié con problemas de deudas. Sino también de microcréditos a emprendedores, fomentando la innovación, el I+D y que ideas emprendedoras salgan adelante.

Sólo unos datos: en Prosper llevan, desde que se creó, $36 millones de dólares prestados. En Zopa, ayer, 17.630 libras prestadas. SOLO ayer. ¿Increíble verdad?

El tema de la seguridad, morosidad, privacidad, etc, habría que verlo, pero en el caso de Zopa se trabaja directamente con empresas de análisis de riesgo financiero, que estudian cada perfil de prestamista y prestatario para evaluar si pueden o no hacer frente a la deuda.

Creo que en un país como España, con una burbuja inmobiliaria terrible, un endeudamiento familiar rozando lo absurdo, y unos tipos de interés al alza (3.75 hace unos días), una idea como ésta tendría éxito. No hacen falta sesudos estudios de mercado para darse cuenta de que cada vez debemos más dinero al banco, y pedirle más a quién ya debes dinero no ha sido nunca buena idea.

Pido vuestros comentarios al respecto y si una idea así podría llevarse a cabo en un país como España, donde por poner el toque negativo, diría que las nuevas tecnologías y el eCommerce no han calado hondo aún, y las zancadillas que muchas empresas que comen de los créditos bancarios (reunificación de deudas, bancos mismamente) podrían ser considerables a la hora de crear una red descentralizada P2P de microcréditos personales.

Delirio de Zheileman @ 12:26 | link permanente
Comentarios (5)


5 Comentarios »


  1. Si te decides a montar la pagina cuenta conmigo . Estaba pensando en hacerla


  2. A mi no me daria mucha confianza prestar mi dinero a desconocidos a traves de una simple web la verdad.


  3. Veamos si nos queda claro: Yo tengo un superhabit de 10.000 euros que no voy a necesitar durante el próximo año y los cedo para este tipo de préstamo.

    Supongamos un candidato que solicita a través de este sistema 30.000 eurillos y que después “por arte de magia” (llamese porque le embargan otros terceros todo lo que tiene o que simplemente el individuo recurre a un alzamiento de bienes encubierto) se convierte en insolvente… ¿Donde están mis ahorros?. ¿Quien me asegura que recuperaré mi dinerillo?
    La idea parece buena pero no se hasta que punto puede ser interesante (independientemente de lo que Hacienda te reclame por esos beneficios) En cuanto a la legalidad de esta práctica ¿podría calificarse de usura o existe un tipo de interés minimo para no terminar en los tribunales acusado de enriquecimiento ilícito?


  4. Esas páginas trabajan con empresas de evaluación de riesgos, y analizan el perfil del deudor antes de concederles el dinero, para asegurarse que podrán pagarlo. Si ocurre cualquier problema y deja de pagar, esas mismas empresas, o de recobros, van con la ley en la mano, como iría cualquier banco a por ti si le debes dinero.

    Además por ejemplo Zora, no concedería tus 10.000€ a una única persona, sino que los repartiría entre varias personas, minimizando el riesgo de impagos.

    El problema de implantarlo en España, es que según parece no existe un sistema público y eficiente de evaluación de créditos de las personas como si lo hay en EEUU. Aquí los préstamos deben de evaluarse uno a uno y según las condiciones del momento, lo cuál dificulta mucho el desarrollo de una idea como ésta.


  5. La idea creo que es buena. No sé de EEUU, pero en Venezuela sé de buena tinta que hay gente que se dedica a eso, entre “amiguetes”.

    Si se pudiera hacer de alguna forma legal, yo apostaría, pero no sólo mirando a los españoles, sino también a todos los inmigrantes que hay ahora en España. Creo que ese sería un target de mercado a tener en cuenta.


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